Amortización francesa o alemana ¿cuál escoger?

Tener la aprobación de un crédito es uno de los sentimientos más satisfactorios, pues este hecho marca el inicio de un sueño, un proyecto o un plan personal.

Sin embargo, por el calor de la emoción, se puede nublar nuestra visión del futuro, y no ponemos atención a la forma en la cual vamos a financiar este crédito, y qué tabla de amortización podemos escoger.

Por esta razón, antes de solicitar un crédito es necesario que el cliente conozca qué tipo de tabla de amortización le conviene más.

Para poner todo en contexto, la amortización de un préstamo es el proceso mediante el cual se devuelve el dinero al banco más el interés correspondiente. Dicho de otra manera, es el pago mensual del préstamo más el interés generado. Este pago puedes escogerlo en cuotas fijas o variables.

En Ecuador, las instituciones financieras ofrecen a los clientes dos tipos de tablas de amortización: la francesa y la alemana.

¿Qué es el sistema de amortización francés?

Esta es la forma de pagos con cuotas mensuales fijas. El sistema francés tiene la característica de que la amortización del capital es creciente y la de los intereses decreciente. Es decir, al comienzo del préstamo, se paga más interés mientras que en los últimos años de amortización se paga, en su mayoría, el capital del préstamo.

La principal ventaja del sistema francés es la cuota fija. Debido a que sabes cuál es el monto mensual a pagar, será mucho más sencillo llevar un registro de los pagos y no vas a tener sorpresas en el futuro. El inconveniente que tiene este sistema es que casi la mitad del tiempo que dura el pago del préstamo está prácticamente destinado a los intereses.

Sin embargo, para pagar mucho más rápido tu préstamo puedes hacer abonos mensuales al capital, con eso los intereses bajan y el plazo también.

¿Qué es el sistema de amortización alemán?

Por otro lado, este sistema de amortización da prioridad a pagar el capital del préstamo. El sistema alemán suele verse como un procedimiento de pago de cuotas variables, porque las mensualidades suelen ir disminuyendo con el paso del tiempo.

La principal ventaja del sistema de amortización alemán, es que se destina un monto fijo al pago del capital. Esto provoca que el cálculo de intereses tenga que ajustarse constantemente, lo que lleva a un menor pago de intereses al final del préstamo.

Es decir, con el sistema alemán, una vez que lleves la mitad del plazo cumplido, habrás pagado el 50% del precio real del préstamo; con el sistema francés, habrás pagado principalmente intereses.

Sin embargo, en este sistema las cuotas mensuales suelen ser bastante más altas que con el sistema francés; sobretodo al principio. Sin embargo, si estás planificando cancelar tu deuda antes de tiempo, este método es el que más te conviene.

Ahora… ¿Ya sabes que sistema de amortización elegir para pagar tu préstamo? Si nos preguntas cuál de las dos tablas es la mejor, indudablemente, la respuesta es “la que mejor se adapte a tus finanzas personales o familiares”.